Endfälliges Darlehen: Tilgung am Ende der Laufzeit

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• Beispielrechnung
• Unterschied zu anderen Kreditarten?
• Für wen ist das endfällige Darlehen geeignet?
• Was sind die Vor- und Nachteile?

Die eigenen vier Wände sind für viele eine der teuersten Anschaffungen, die sie sich in ihrem Leben leisten. Nur selten haben Immobilienkäufer oder Bauherren so viel Geld angespart, dass es für ihr Traumhaus ausreicht. Auf das Eigenheim verzichten müssen sie dennoch nicht – die Lösung heißt oft Baudarlehen. Gewöhnlich handelt es sich bei diesem um ein Annuitätendarlehen. Doch es gibt auch andere Darlehensformen, die sich vor allem in ihrer Tilgung unterscheiden. Dazu gehört das endfällige Darlehen. Doch was versteht man eigentlich genau unter einem endfälligen Darlehen und für wen eignet es sich besonders?

Darstellungs des Tilgungsverlaufs von endfälligen Darlehen

 

Tilgung der Kreditsumme

 

Zurückgezahlte Kreditzinsen

Zunächst werden nur Zinsen abbezahlt. Die Kredittilgung erfolgt am Ende der Laufzeit.

Beispielrechnung:

Nettodarlehensbetrag 250.000 €, Laufzeit 5 Jahre, Sollzinssatz 2,0 %

Was ist ein endfälliges Darlehen?

Bei einem endfälligen Darlehen, häufig auch als Festdarlehen, tilgungsfreier Kredit oder Endfälligkeitsdarlehen bezeichnet, handelt es sich um eine bestimmte Kreditform. Sie zeichnet sich durch ihre spezielle Tilgung aus: Der Kreditnehmer zahlt das Darlehen am Ende der Laufzeit vollständig und auf einen Schlag zurück.

Das bedeutet, dass der Kredit ohne laufende Tilgung auskommt. Während der Laufzeit zahlt der Darlehensnehmer lediglich die anfallenden Zinsen für die Kreditsumme, was meist in regelmäßigen, oft monatlichen Raten geschieht. Der Darlehensbetrag selbst wird erst am Ende der Laufzeit in einer Summe zurückgezahlt. Davon abgesehen unterscheidet sich das endfällige Darlehen in der Regel kaum von anderen Krediten, es wird meist mit einem Fixzins vergeben, die Laufzeit entspricht oft der Zinsfestschreibung. Auf einen Blick zeichnen folgende Punkte den Kredit ohne Tilgung aus:

• tilgungsfrei bis zum Ende der Laufzeit
• gleichbleibende, aus Zinszahlungen bestehende Belastung während der Laufzeit
• oft als Kombiprodukt: während der Laufzeit Einzahlungen (z. B. in einen Bausparvertrag oder eine Kapitallebensversicherung), um benötigte Tilgungssumme anzusparen

Festdarlehen tilgen: Wie ist der Ablauf und wo ist der Unterschied zu anderen Darlehen?

Verschiedene Darlehensarten unterscheiden sich in erster Linie durch ihre Tilgungsbestimmungen. Das besondere Merkmal eines Festdarlehens ist seine Tilgungsfreiheit während der Laufzeit. Es wird deshalb auch immer wieder als Tilgungsaussetzungsdarlehen (TA-Darlehen) bezeichnet. Die Kreditsumme muss erst am Ende der Laufzeit vollständig zurückgezahlt werden, es bleibt also keine Restschuld bestehen. Während der Laufzeit fallen nur Zinskosten an. Somit ist das Darlehen endfällig.

Weitere Darlehensarten

Es gibt zwei weitere Darlehensarten, auf die Kreditnehmer häufiger stoßen. Im Bereich der Baufinanzierungen wird am häufigsten das Annuitätendarlehen vergeben. Dieses ist aufgrund seiner langfristigen Planbarkeit und der einfachen Rückzahlungsweise besonders beliebt. Es wird in der Regel in stets gleichbleibenden Raten getilgt, die über die gesamte Laufzeit hinweg gezahlt werden. Die Raten setzen sich dabei immer zu unterschiedlichen Teilen aus Zinskosten und Tilgung zusammen. Eine Tilgungsrate weist dabei zu Beginn der Laufzeit einen recht hohen Zinsanteil auf. Dieser sinkt im Laufe der Zeit immer weiter, während der Tilgungsanteil ansteigt.

Anders sieht es bei der zweiten bekannten Darlehensform aus. Bei dem so genannten Tilgungsdarlehen besteht jede Rate aus einem festen Tilgungsanteil und einem mit der Zeit sinkenden Zinsanteil. Folglich sinken auch die Raten im Laufe der Zeit.

Endfälliges Darlehen sinnvoll nutzen: Für wen eignet sich ein Festdarlehen?

Da zum Ende der Laufzeit garantiert sein muss, dass der Darlehensbetrag vollständig zurückgezahlt werden kann, lohnt sich ein endfälliges Darlehen nur in bestimmten Fällen; zum Beispiel wenn man innerhalb der Laufzeit mit der Auszahlung einer größeren Summe, wie aus einer Kapital- oder Rentenversicherung, rechnet. Hier sollte man jedoch genau prüfen, ob sich das Fälligkeitsdarlehen wirklich mehr lohnt als eine andere Kreditvariante. Profitieren können außerdem oft zukünftige Vermieter, denn die Kreditzinsen sind häufig steuerlich absetzbar.

Lohnt sich endfälliges Darlehen als Kombi-Produkt?

Banken und Versicherungen vergeben Festdarlehen immer wieder als Kombi-Produkt mit einem Bausparvertrag oder eine Kapitallebensversicherung. Hintergrund ist, dass der Kunde während der Laufzeit des Darlehens nicht nur die Zinskosten zahlt, sondern zusätzlich in die Versicherung beziehungsweise den Bausparvertrag einzahlt, um so den später benötigten Betrag anzusparen. So gut dies auch klingt – man sollte genau prüfen, ob sich dies auch wirklich auszahlt. So ist es zum Beispiel möglich, dass die Zinskosten die Zinsgewinne überschreiten oder aber Anschlusskosten entstehen.

Endfälliger Kredit: Vor- und Nachteile

Endfälligkeitsdarlehen, Annuitätendarlehen oder Tilgungsdarlehen: Was ist sinnvoll?

Wer sich den Wunsch vom Eigenheim erfüllen möchte, kommt um einen Kredit häufig nicht herum. Wichtig ist dabei vor allem eines: Das Darlehen sollte möglichst genau zu den individuellen Möglichkeiten und Ansprüchen passen. Gerade bei Baufinanzierungen, die ja häufig über eine sehr hohe Summe aufgenommen und dementsprechend lange abgezahlt werden, muss ein genauer Tilgungsplan ausgearbeitet und geprüft werden. Je besser der Kredit geplant und durchdacht ist, desto höher sind die Chancen, auch langfristig damit glücklich zu werden. Ein endfälliger Kredit eignet sich dabei nur in ganz bestimmten Fällen.

Für die meisten Hauskäufer oder Bauherren ist es sinnvoller, sich für ein Annuitäten- oder Tilgungsdarlehen zu entscheiden. Diese sind in der Regel ebenso planbar wie flexibel und werden von einer Vielzahl verschiedener Anbieter vergeben. Wer sich auf die Suche nach dem passenden Kredit machen möchte, kann einen Baufinanzierungsvergleich nutzen und so schnell und einfach unterschiedliche Angebote anhand von Ratenhöhe, Soll- und Effektivzins beurteilen.